Стратегия развития

4. Расширение сети
Для осуществления комплексного обслуживания клиентов, обеспечения максимального комфорта взаимодействия клиента с Банком, необходимо дальнейшее развитие сети структурных подразделений банка с учетом территориальной приближенности к существующим и потенциальным клиентам.

5. Многофункциональность
Широкий спектр банковских услуг, должен быть инвестиционно привлекательным, как для корпоративных, так и для частных клиентов, и дополнен высококачественным обслуживанием. Таким образом, дальнейшая стратегия развития Банка основывается на составляющих, которые в комплексе обеспечат укрепление имиджа Банка и сохранение доверия к нему со стороны клиентов. Для решения этих вопросов будет продолжена работа по совершенствованию организации текущей деятельности Банка, его финансовой и маркетинговой политики.

Экономические и политические факторы

Последние несколько лет российский банковский сектор развивался более высокими темпами, чем экономика в целом. Темпы прироста капитала банков, суммарных активов, кредитов нефинансовому сектору, депозитов населения превышали темпы прироста ВВП в несколько раз, в результате чего росло и отношение основных показателей банковского сектора к ВВП.
Развитие банковского сектора России, повышение его конкурентоспособности в мировой среде, обеспечение эффективного инвестиционного обслуживания, устойчивого экономического роста - одно из составляющих конкурентоспособности национальной экономики.
Несмотря на трудности существования и развития в условиях сложившейся экономической ситуации, российский банковский сектор благодаря взвешенной политике Правительства РФ, проводимой совместно с Банком России, мобилизовал все необходимые ресурсы для безубыточной деятельности.
Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, являются:

• Меры по формированию пассивов банков (например, значительно увеличить размер страховых возмещений по вкладам физических лиц, использовать пенсионные накопления в фондировании банков, обеспечить предсказуемость условий предоставления беззалоговых кредитов ЦБ и снижение их стоимости).
• Расширение государственных гарантий и финансовой поддержки.
• Меры по повышению прозрачности и технологичности банковской системы (ввести дифференцированную систему надзора за банками, разработать специальные нормативные акты для банков по антикризисному риск – менеджменту, усовершенствовать законодательство в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов, внести в законодательство о банкротстве поправки, в соответствии с которыми началу процедуры банкротства должно предшествовать общее собрание кредиторов).

Правовые аспекты деятельности

В целях дальнейшего повышения роли банковского сектора в экономике, модернизации банковской системы, оптимизации банковских процессов в 2009г. принят ряд значимых нормативных правовых актов.
Значительные изменения претерпела нормативная база, регламентирующая порядок формирования обязательных резервов. Для целей расчета суммы обязательных резервов, подлежащей депонированию в Банке России, установлен единый период усреднения для всех кредитных организаций (Указание 2341-У от 25.11.2009г.). Внесены уточнения в порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности - к классификации рисков будет применяться подход, основанный на страновых оценках по классификации Экспортных Кредитных Агентств, участвующих в соглашении стран-членов ОЭСР (указание №2323-У от 03.11.2009). Установлен льготный порядок формирования резервов до 30 июня 2010 года (Указание ЦБ РФ от 11 декабря 2009 г. № 2359-У).
Внесено изменение в Инструкцию №110-И «Об обязательных нормативах банков», предусматривающее включение операционного риска в расчет норматива достаточности собственных средств и определяющее этапы включения показателя операционного риска в расчет норматива (Указание № 2324-У от 03.11.2009г.).
Положение № 346-П от 03.11.2009г. «О порядке расчета размера операционного риска», вступающее в силу с 01.07.2010г. устанавливает различные коэффициенты риска для расчета норматива достаточности капитала в зависимости от номинирования или фондирования кредитных требований.

В части административно-налогового регулирования значимыми являются следующие преобразования:

• утверждены формы сообщений от банка в налоговые органы об открытии или о закрытии счетов, об изменении реквизитов счетов организаций и индивидуальных предпринимателей;
• скорректированы разъяснения по порядку предоставления стандартных налоговых вычетов одинокому родителю (письмо № 149-Т от 16.11.2009г.);
• утверждены требования к файлам передачи в электронном виде налоговой и бухгалтерской отчетности (Приказ №ШТ-7-6/593 от 11.12.2009г.), предусматривающие максимальную конфиденциальность и четкую иерархию процесса предоставления отчетности;
• разъяснены вопросы, касающиеся порядка предоставления банком в налоговые органы информации о проверяемом налогоплательщике. В частности, установлено, что отказ банка предоставлять информацию о наличии счетов в банке, об остатках денежных средств на счетах, выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) неправомочен (Письмо от 18.09.2009 № ШТ-22-2-727);
• разъяснен порядок отражения в справке 2-НДФЛ доходов, полученных при погашении выданного банком векселя. ФНС РФ разъяснила, что для налогообложения учитывается только суммы полученного процентного дохода или дисконта.

С целью повышения капитализации банков установлен порядок оплаты Уставного капитала облигациями федерального займа, отменены ограничения на имущества в не денежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала банка (181-ФЗ от 18.07.2009г.), также установлены особенности эмиссии привилегированных акций и особенности эмиссии обыкновенных акций (Положение № 347-П от 12.11.2009г.).
Одним из наиболее значимых нормативных актов, принятых в 2009г., можно назвать Положение № 345-П от 27.10.2009г., устанавливающее к банкам требования раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное влияние на принимаемые органами управления решения.
Изменения в Закон «О персональных данных», продлили еще на год срок приведения в соответствие с требованиями закона действующих ИСПД.

Ввиду значительного количества реорганизаций кредитных организаций в форме присоединения в 2009г. ЦБ РФ дано разъяснение отражения в бухгалтерском учете операций по реорганизации в форме присоединения (Письмо 156-Т от 27.11.2009г.).
В декабре 2009г. «Вестник Банка России» опубликовал информацию о вступлении в силу с 01.01.2010г. Указания № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитными организациями в Центральный Банк Российской Федерации». Внесены также уточнения в образец формы отчетности, утвержденный в Указании № 1375-У от 16.01.2004г.
В течение 2009г. законодательными органами РФ рассматривались также законопроекты о документальном подтверждение расходов для целей налогообложения и изменения в порядке признания процентных расходов для налога на прибыль, о запрете на одностороннее изменение банком условий кредитного договора, заключенного с физическим лицом, о предоставление банкам права на одностороннее расторжение договора банковского счета, о введении прогрессивного налога на доходы физических лиц, о досрочном возврате заемных средств физическими лицами, о введении нового порядка ведения кассовых операций.

Информационные технологии

Бурное развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций с использованием Интернет-технологий. В России предоставление банковских услуг с использованием передовых информационных технологий сдерживается неразвитостью телекоммуникационной инфраструктуры, несовершенством федеральной законодательной базы в области электронных расчетов и электронной коммерции, особенностями национального регулирования использования средств защиты информации. Однако для юридических лиц, на работу с которыми, прежде всего, направлены усилия банка, эти ограничения не носят принципиальный характер.
Следует отметить, что благоприятное развитие посткризисной экономики России, обострение конкурентной борьбы потребует от всех банков оптимизации затрат на развитие технологий, сокращения уровня операционных расходов при одновременном росте объема и качества операций и предоставляемых услуг.

Краткосрочными задачами Банка являются:

• Вхождение в ТОП-100 крупнейших российских банков по сумме активов и капитала.
• Получение лицензии на право открытия и ведения банковских счетов физических лиц и привлечения денежных средств физических лиц во вклады.
• Вступление в систему страхования вкладов.
• Получение лицензии на осуществление брокерской деятельности и лицензии на осуществление депозитарной деятельности.
• Открытие структурных подразделений Банка для осуществления комплексного обслуживания юридических и физических лиц в Санкт-Петербурге и Москве.
• Создание процедур корпоративного управления, основанных на международных стандартах.

На данный момент важным конкурентным преимуществом Банка является наличие опыта обслуживания корпоративных клиентов. Благодаря профессиональной управленческой команде и высококвалифицированным сотрудникам произошло формирование клиентской базы. Накопленный опыт и устойчивые отношения с корпоративными клиентами дают Банку возможность принимать активное участие в программах, реализуемых клиентами, привлекать на обслуживание «профильные» предприятия и промышленные группы. Ряд клиентов Банка - предприятия, осуществляющие свою деятельность именно в тех отраслях, развитие которых является приоритетным для оздоровления экономики страны (машиностроение, высокотехнологичные отрасли промышленности, строительство и т.д.). Как показывает статистика, остатки на расчетных счетах и обороты, проводимые организациями, являются достаточно стабильными. Банк будет продолжать активно сотрудничать с этими предприятиями с тем, чтобы маржинальный доход от операций и степень комфортности для клиента были максимальными.

По данным Рейтингового агентства РБК.Рейтинг, в рейтинге «Top500 банков в I полугодии 2009 года» Банк БФА занимает 159 место по объему чистых активов и 154 место по объему собственного капитала.
По данным ЦЭА ИНТЕРФАКС, в рэнкинге Банков, зарегистрированных в Санкт-Петербурге, Банк БФА занимает 12 место по объему активов и 9 место по объему собственного капитала (по итогам III квартала 2009 года).
Перспективной задачей является получение международного кредитного рейтинга уровня не ниже Ваа3.ru и В- соответственно по шкале Moodys Rating Agency. Банком проведены предварительные переговоры с рейтинговым агентством «Moody's Interfax Rating Agency». Достигнута договоренность о предварительной оценке Банка агентством «Moody's Interfax Rating Agency» после получения аудиторских заключений за 2009 г.
Банк обладает комплексом технических, программно-аппаратных средств, позволяющих наращивать количество транзакций без ущерба для качества обслуживания и роста операционных рисков.

PESTEL-анализ – это инструмент анализа внешней среды, предназначенный для выявления:

• Политических факторов (Political),
• Экономических факторов(Economic),
• Социальных факторов(Social),
• Технологических факторов(Technological),
• Экологических факторов(Ecological),
• Факторов нормативного регулирования(Legal), которые способны или оказывают влияние на формирование стратегии компании.

Аспекты внешней среды, выделяемые в результате анализа, для каждой компании могут быть уникальны и зависеть от специфики бизнеса и стратегического видения этого бизнеса в будущем.

Political (политические)

В квадранте политических аспектов определяются ключевые для бизнеса факторы политической среды, такие как отношение государства к собственности, включение в мировое сообщество, возможные изменения политического курса или расстановки политических сил, особенности работы органов власти, административное давление, отдельные аспекты внутренней политики и т.п.

Social (социальные)

В квадранте социальных аспектов внешней среды рассматриваются ключевые социальные факторы, оказывающие непосредственное влияние на развитие бизнеса и определяющие тенденции изменения спроса. Например, демографические и миграционные показатели, религиозные и культурные особенности, особенности образа жизни и моды и т.п.

Пластиковый бизнес

Цифровой показатель - 85,5% от численности населения страны.
Существующая ситуация - Рост актуальности дебетовых карт на рынке в связи с общим спадом кредитования, Рост интереса банков к участию в зарплатных проектах, Сохранение тенденции роста эмиссии карт.
Перспективы - Дальнейшее развитие сегмента зарплатной эмиссии пластиковых карт, Акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей, Рост (на 5%) сумм операций, проводимых с использованием пластиковых карт, Уход с рынка банков, занимавшихся эмиссией кредитных карт.
Препятствия - Слабое развитие сети банкоматов и наличие комиссии за снятие в «чужом» банке, Слабое развитие торгового эквайринга, Отток эмиссии в крупные банки.

Потребительское кредитование

Цифровой показатель - Прогнозируемый на 2010 год рост 5-7%, Более 40% россиян пользуются потребительским кредитованием.
Существующая ситуация - Снижение объема портфелей кредитов физическим лицам более, чем на 10% за 2009г., Увеличение доли на рынке банков, участвующих в консолидации, Рост просроченной задолженности.
Перспективы - Отложенный спрос в 2008-2009 гг. может оказаться достаточно сильным импульсом для роста, Сроки предоставления кредитов позволяют банкам минимизировать риск столкновения с так называемой «долговой усталостью», Потребительское кредитование-наиболее технологически простой и легкопродаваемый кредитный продукт.
Препятствия - Недоверие населения к банкам, Дополнительные платежи, увеличивающие процентные ставки, Существующая неуверенность клиента в возможности обеспечить выплату кредита, Изменение «потребительской модели»: переход от расходования средств в долг к сбережению с последующим расходованием.

Ипотечное кредитование

Цифровой показатель - Составляет 5% от общего объема потребительского кредитования, Прогноз роста ипотечного портфеля на 5-7% в 2010г.,
Существующая ситуация - Спрос на ипотечные кредиты подогревается снижением цен на недвижимость, Снижение средневзвешенной ставки, Государственная программа помощи ипотечным заемщикам и меры, направленные на оптимизацию ипотечного кредитования, Снижение объемов ипотечного кредитования в 6 раз за 2009г.
Перспективы - Высокая рентабельность ипотечных кредитов в будущем, выданных под высокие ставки, Развитие государственных жилищных программ, Возможность перспективного долгосрочного сотрудничество со строительными корпорациями на рынке ипотечного кредитования покупки жилой площади в новостройках,
Препятствия - Высокие процентные ставки, Незначительное количество активных участников рынка (из 570 банков, имеющих свои ипотечные программы, лишь 100 выдают кредиты на регулярной основе), Низкие темпы роста уровня благосостояния потенциальных заемщиков.

Weaknesses (Слабости)

1) Слабая узнаваемость бренда Банка среди розничных клиентов.
2) Тенденция перевода активов клиентами из небольших банков в более крупные банки, а также в банки с государственной поддержкой, или вывода их из финансовой системы.
3) Опыт работы только с корпоративными клиентами.
4) Отсутствие лицензии по обслуживанию физических лиц.
5) Отсутствие разветвленной сети продаж в сравнении с крупными банками Санкт-Петербурга.
6) Недостаточный объем клиентских операций для занятия позиции маркет-мейкера на денежном и валютном рынках.
7) Неполная линейка кредитных продуктов, предоставляемых корпоративным клиентам.

Threats (Угрозы)

1) Большое количество игроков рынка.
2) Серьезное развитие линейки розничных продуктов у банков-конкурентов.
3) Недоверие клиентов к менее известным игрокам рынка.
4) Ужесточение конкуренции на рынке Петербурга за счет усиления позиций как местных банков, так и игроков федерального уровня.
5) Низкая финансовая грамотность населения.
6) Высокий уровень инфляции.
7) Негативное влияние мирового финансового кризиса.

«Возможности – слабые стороны» (внутренние преобразования):

O1, O2, O3, O4 – W1, W2: Отсутствие возможностей, которые открываются перед банками, предоставляющими услуги для физических лиц, и слабая узнаваемость бренда среди потенциальных розничных клиентов, приводят к пониманию того, что необходимо увеличивать затраты на рекламные мероприятия и совершенствовать PR - политику, нацеленные на повышение имиджа надежного финансового института и узнаваемости бренда Банка. O6 – W5: Быстрое развитие регионов открывает перед банками потенциал субфедеральных рынков. Однако отсутствие широкой сети банковских филиалов по стране, формирует потребность после укрепления позиций в Санкт-Петербурге, наладить региональную сеть продаж.
O2, O6 – W6: За счет возрастающей заинтересованности населения в банковских продуктах Банк имеет возможность увеличить объем клиентских операций, тем самым упрочив конкурентную позицию на финансовом рынке. O8 – W3: Обслуживание только корпоративных клиентов позволило банку нарастить опыт работы с конкретным потребителем, ориентируясь, прежде всего, на удовлетворение его потребностей. При выходе на рынок оказания услуг физическим лицам банк может использовать опыт работы с целевым сегментом, предлагая финансовые продукты конкретному потребителю и занять при этом свою нишу в предоставлении услуг розничным клиентам.

«Угрозы - слабые стороны» (ограничения стратегического развития):

T2, T3, T4 – W1, W2: Широкое присутствие филиалов крупнейших банков страны в Санкт-Петербурге, осложняет развитие банка в части предоставления услуг для розничных клиентов. А сложившаяся в последнее время тенденция перетока денежных средств клиентов из частных банков в кредитные структуры с государственным участием еще больше увеличивают конкурентную борьбу. Предлагая разнообразные банковские продукты, эти игроки, а так же крупнейшие местные банки, привлекли большую часть населения Петербурга к обслуживанию и получению финансовых услуг.

Список возможных направлений работ Банка:

1. Выход на рынок предоставления услуг для физических лиц.
2. Предложение широкого спектра современных розничных банковских услуг и структурированных продуктов (инвестиционно-банковские услуги)
3. Предоставление высокого качества обслуживания клиентов.
4. Проведение комплекса рекламных кампаний, PR-акций для повышения узнаваемости бренда Банка.
5. Расширение сети структурных подразделений с выходом в регионы. Организация региональных подразделений по подобию офисов в Санкт-Петербурге: удобное расположение, высокий уровень комфорта для клиентов. Открытие структурного подразделения Банка в Москве.
6. Проведение оценки операционного риска Банка на постоянной основе.
7. Совершенствование системы управленческой отчетности.
8. Внедрение технологии самообслуживания (обновление web-сайта банка c сервисом «Банк-Клиент», предоставляющий возможность удаленного совершения операций).
9. Поддержание обратной связи с клиентом посредством CRM-системы.
10. Привлечение определенного целевого сегмента физических лиц: мужчины/женщины 30-45 лет с достатком выше среднего, интересующиеся, прежде всего, инвестиционными (в том числе, структурированными) услугами.
11. Развитие направления Private Banking: выделение особой категории состоятельных клиентов (мужчины (70%) /женщины (30%) 30-45 лет, доходы – до 10 тыс. долл. США на члена семьи, со свободными денежными средствами порядка 10 млн руб.) и предложение для них отдельного комплекса банковских и структурированных продуктов.

Кредитование

Нацеленность на комплексное обслуживание клиентов влечет за собой предоставление кредитных услуг, и инструментов для всех целевых групп потребителей и рассматривается как необходимое условие комплексного обслуживания клиентов банка.
Кредитные вложения в обозримой перспективе останутся в качестве доминирующего инструмента при формировании активов банка.
Основными целями кредитной политики банка будут являться:
- постепенная диверсификация кредитного портфеля по отраслевой принадлежности заёмщиков;
- поддержание, с учётом складывающейся конъюнктуры на денежно-кредитном рынке, приемлемого уровня рентабельности кредитных операций;
- минимизация воздействия кредитных рисков на результаты деятельности банка.

С учётом экономической целесообразности и обеспечения комплексного подхода в обслуживании клиентов банком будут увеличиваться объёмы кредитной поддержки различных категорий субъектов хозяйствования и частных лиц. Банк планирует оказывать услуги на рынке кредитования физических лиц в виде овердрафтного кредитования физических лиц – сотрудников организаций по зарплатным проектам, а также отдельных программ кредитования на неотложные нужды для физических лиц- сотрудников организаций.
Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по следующим основным направлениям:
• краткосрочное коммерческое кредитование;
• инвестиционное кредитование;
• проектное финансирование.

Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте должно стать развитие взаимоотношений с предприятиями наиболее привлекательных сфер промышленности, строительства, торговли, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами. Подход ОАО «Банк БФА» к кредитованию предприятий различных сфер деятельности представлен в Таблице «Принципы кредитования с учетом дифференциации предприятий по отраслям» (см. ниже).
Необходимо расширить возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как:
• факторинг;
• документарные операции;
• гарантии.

Банк должен участвовать в межбанковском рынке. Межбанковское кредитование должно осуществляться в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости и не рассматриваться Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

- Кросс-акции, то есть объединение в одном письме (почтовая рассылка) вложений двух компаний, или частичный обмен, аренда баз данных. Это очень эффективный инструмент для обоих участников. Например, Банк обладает «живой» клиентской базой, содержащей точные сведения о клиентах, а компания-партнер получает выход на интересующий ее сегмент - клиентов банка. При этом, конечно, речь идет о переносе имиджа одного партнера акции на другого - от чьего имени идет коммуникация. Существенным плюсом является то, что партнеры делят расходы на совместную коммуникацию в определенной пропорции (по договоренности), что снижает стоимость привлечения одного клиента. Сложность, связанная с организацией «кроссов» - конфиденциальность персональных данных при работе с базами. Для этого и необходим сервис-провайдер (3-я независимая сторона), гарантирующий конфиденциальность при процессе обработки данных и осуществлении самой акции.
Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж с учетом конкурентной среды. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг

Необходимо создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает:
• управление продуктовым рядом, включая выделение перечня инвестиционных услуг и продуктов коммерческого банка;
• предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
• закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;
• проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивания предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Стратегия продвижения продуктов в ОАО «Банк БФА»:

• Профессиональные консультации клиентов: подбор сочетания финансовых инструментов, составление индивидуального финансового плана, изменение менталитета клиента путем грамотного обоснования перспективности и доходности долгосрочного инвестирования средств.
• Структурированный, слаженный процесс взаимодействия подразделений Банка на всех этапах работы с клиентами, определение сфер ответственности (регламентирование сроков исполнения клиентских поручений, предельно четкая система документооборота и т.д.)
• Ориентация на клиента со стороны каждого менеджера.
• Обширный выбор инвестиционных продуктов.
• Доступность – расширение офисов обслуживания в 2010-2015 годах.
• Пакетирование розничных продуктов различных категорий: VIP, Middle, Salary (выбор пакета услуг определяет дальнейший уровень банковского обслуживания). Отдельные пакеты по программе private banking.
• Использование технологии кросс-продаж, которая позволит увеличить комиссионный доход Банка.

Развитие корпоративного бизнеса Банка будет строиться на сохранении лояльности имеющегося круга клиентов, привлечении на обслуживание новых целевых групп клиентов, поддержания с ними долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. В основу взаимоотношений с клиентами будет положен принцип комплексного обслуживания клиента, сочетания стандартных технологий предоставления услуг с индивидуальным подходом.
К числу целевых групп потенциальных клиентов Банк относит субъекты хозяйствования, нуждающиеся в услугах внешнеторгового финансирования; ориентированные на импорт, экспорт продукции; располагающие значительными объёмами свободных денежных средств; развивающие торговый бизнес с использованием современных форм расчётов, в том числе посредством пластиковых карт; являющиеся вместе с традиционными клиентами банка участниками единой технологической цепочки по производству и реализации товаров; организации и предприятия отраслей, которым в соответствии с государственным прогнозом предписывается приоритетное развитие (машиностроение, строительство, промышленное производство и т.д.).
Для выработки наиболее оптимальных подходов к обслуживанию различных категорий субъектов хозяйствования будет произведено сегментирование клиентской базы по признаку приоритетности клиентов для Банка, спектру востребованных и потребляемых банковских услуг. На основе проведенного сегментирования будет разрабатываться эффективная тарифная политика, позволяющая применять гибкий подход к установлению цен на продукты для стратегически важных клиентов и максимально унифицировать цены для остальных клиентов.
В качестве основной формы коммуникации между Банком и наиболее значимыми клиентами станет система персональных менеджеров, в задачи которых войдут разработка индивидуальных схем обслуживания клиента, координация действий различных подразделений банка, участвующих в оказании комплекса услуг клиенту.
С учётом специфики бизнеса различных категорий субъектов хозяйствования и их потребности в комплексном обслуживании будет разработана линейка стандартных пакетов банковских продуктов, цена которых для клиента окажется более выгодной по сравнению с покупкой каждой услуги в отдельности.
В рамках развития корпоративного бизнеса Банком будет уделено особое внимание повышению качества услуг через совершенствование неценовых параметров - время обслуживания, скорость принятия решений, удобство использования расчётной инфраструктуры Банка.
Эффективное взаимодействие с клиентами, соответствие их потребностям по спектру и качеству услуг в сочетании с разветвлённой сетью пунктов обслуживания будет являться ключевым фактором успеха Банка, его конкурентным преимуществом.
Среди направлений развития корпоративного бизнеса можно выделить:
– Разработка и реализация клиентской политики, позволяющей эффективно развивать партнерские отношения с максимальным количеством Клиентов-представителей крупного, среднего и малого бизнеса, государственных учреждений и организаций, субъектов федерации и муниципальных органов власти.
– Диверсификация клиентской базы, привлечение Клиентов из ведущих отраслей российской экономики.
– Наращивание возможностей по кредитованию корпоративной клиентуры. Внедрение новых кредитных продуктов.
– Расширение спектра услуг по расчетному обслуживанию Клиентов в рублях и иностранных валютах.
– Внедрение услуг по финансированию инвестиционных проектов Клиентов.
– Расширение спектра услуг по торговому финансированию и документарным операциям.
– Развитие электронных каналов продажи банковских продуктов.
– Внедрение комплексов взаимосвязанных продуктов (пакетов) для корпоративных клиентов.
– Финансирование сделок по лизингу оборудования.

В рамках Сценария преодоления при неопределенности перспектив развития банковского сектора и нестабильной экономической ситуации Банку необходимо будет обеспечить становление и развитие розничного бизнеса и сохранение ниши на рынке корпоративного обслуживания. Данный сценарий в целом благоприятен для Банка, поскольку будет способствовать повышению качества управления и необходимости концентрации необходимых для успешного функционирования ресурсов, что позволит достоверно оценивать риски, перспективы конкурентов и возможные форс- мажорные обстоятельства.
Кризисный сценарий является наиболее неприемлемым вариантом функционирования. Основная причина реализации кризисного сценария — медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка страны и высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам. В условиях отсутствия необходимых Банку Лицензий будут иметь место значительные ограничения для увеличения активов и капитала, невозможность реализации проекта «Розничный бизнес», а соответственно и отсутствие конкурентоспособной позиции на консолидирующемся банковском рынке. Нестабильная макроэкономическая ситуация не будет способствовать росту кредитования. При рассматриваемом варианте развития событий, Банку будет необходимо проводить постоянный мониторинг среды и внедрять инновационные предложения для клиентов в условиях ограниченности ресурсов и функций. Кроме того, это может в определенной степени снизить уровень доверия существующих клиентов к стабильности Банка.

Организационная структура Поставленные цели и задачи стратегического развития требуют совершенствования организационной структуры и системы управления:
• улучшение координации действий подразделений, предлагающих различные виды продуктов и услуг клиенту, четкое регламентирование сфер ответственности каждого подразделения;
• внедрение практики создания целевых проектных групп, ориентированных на решение конкретных задач по развитию новых видов деятельности Банка.
В зависимости от того, в какой степени успешно работает банк, насколько высока агрессивность внешней среды, в какой стадии жизненного цикла находится спрос на продукты, каковы нынешнее состояние и желательный тип коллектива Банк будет модифицировать как саму организационную структуру, так и способы управления ей.

Система стратегического управления

Изменения в системе стратегического управления должны быть направлены на повышение самостоятельности структурных подразделений, их инициативы и ответственности с целью снижения уровня бюрократизации, сокращения сроков выполнения стандартных операций, повышения качества выполняемых обязанностей.

Бухгалтерский и управленческий учет

Развитие системы бухгалтерского учета и подготовки бухгалтерской отчетности определяется задачами:
• обеспечения прозрачности информации для акционеров и клиентов Банка;
• оперативности предоставления;
• использования международных стандартов бухгалтерского учета и отчетности.

Банк должен создать единую систему управленческого учета, отвечающую требованиям необходимости мониторинга исполнения бюджета банка и бизнес-планов подразделений.

Система материального стимулирования включает различные виды премирования, разовые выплаты и поощрения, оплату обучения и др. Все виды материального стимулирования описаны в локальных нормативных актах Банка. В настоящий момент основные принципы, формирующие корпоративную культуру Банка: нормы поведения, общение с клиентами и коллегами, требование к внешнему виду, отношение к рабочему месту, изложены в «Правилах внутреннего трудового распорядка ОАО «Банк БФА».
Внедрение корпоративной культуры происходит через персонал Банка, его технологию работы и взаимоотношения сотрудников. В перспективе стоит разработка Кодекса профессионального поведения и служебной этики сотрудников. В Кодексе предполагается системно изложить перечень норм и правил, нравственных принципов, задач, а также целевых установок, по которым будет работать Банк.
Тенденции развития Банка и изменения уровня образования в целом на рынке позволяют предположить, что доля специалистов с высшим образованием будет расти. Квалификационные требования ко всем категориям сотрудников определены должностными инструкциями, определяющими необходимые профессиональные и личностные качества для каждой позиции. Отбор новых сотрудников осуществляется совместно Отделом кадров и руководителем соответствующего структурного подразделения Банка на основании квалификации и опыта работы кандидата. Руководители структурных подразделений должны иметь, как правило, опыт руководящей работы.
Социальная программа Банка направлена на укрепление здоровья сотрудников и включает программу добровольного медицинского страхования.

Система внутреннего контроля

Основной задачей системы внутреннего контроля является обеспечение соблюдения порядка осуществления и достижения Банком целей эффективного ведения банковской деятельности, включая:
• выполнение Банком законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России;
• соблюдение сотрудниками Банка установленных процедур и полномочий при принятии решений, затрагивающих интересы Банка, его акционеров и клиентов;
• выполнение требований по эффективному управлению рисками банковской деятельности;
• принятие своевременных и эффективных решений, направленных на устранение выявленных недостатков и нарушений деятельности Банка;
• сохранность активов (имущества) Банка;
• адекватное отражение операций Банка в учете;
•надлежащее состояние отчетности, позволяющее получать достоверную информацию о деятельности Банка и связанных с ней рисках;
• эффективное функционирование внутреннего аудита Банка;
• эффективное взаимодействие с внешними аудиторами, органами государственного регулирования, пруденциального надзора по вопросам банковской деятельности, достоверности учета и отчетности, организации внутреннего контроля, предупреждения и устранения нарушений сотрудниками Банка законодательства РФ, нормативных актов Банка России, локальных нормативных актов и стандартов профессиональной деятельности.

Банк осуществляет свою деятельность в рамках системы управления рисками, основанной на использовании общих принципов, принятых в международной банковской практике. Конечной целью риск-менеджмента является достижение оптимального соотношения риска и доходности в результате совершения Банком различных операций.
Банковские риски рассматриваются по следующим видам: кредитный риск, риск ликвидности, операционный риск, рыночный риск, страновой риск, правовой риск, риск потери деловой репутации (репутационный риск), стратегический риск. В процессе управления рисками Банк руководствуется следующими принципами:
• управление рисками осуществляется регулярно и непрерывно;
• применяемые методы и инструменты оценки рисков не должны противоречить нормативным документам Банка России, политике в области управления рисками;
• Банк четко разделяет полномочия и ответственность по управлению рисками между руководящими органами и подразделениями;
• устанавливаются лимиты, обеспечивающие адекватные уровни риска соответствующие размеру, природе бизнеса и финансовому состоянию Банка.

В Банке функционирует система управления рисками, позволяющая учитывать их как на стадии принятия управленческих решений, так и в процессе осуществления банковской деятельности. Эта система базируется на своевременном выявлении возможных рисков, их идентификации и классификации, анализе, измерении и оценке рисковых операций, а также на применении конкретных методов управления банковскими рисками. При построении системы управления рисками Банком учитываются рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию.

2) Совет директоров Банка принимает непосредственное участие в системе управления банковскими рисками: - определен член Совета директоров, курирующий вопросы управления рисками в Банке; - по предложениям Правления Банка Совет директоров утверждает предельно допустимый уровень риска по Банку (с периодичностью один раз в год);
- Совет директоров утверждает Политику управления банковскими рисками и осуществляет контроль за разработкой Правлением Банка правил и процедур (отдельных положений по каждому виду рисков), необходимых для соблюдения этой политики.
3) В Банке создано подразделение – Управление анализа рисков, ответственное за координацию управления банковскими рисками и выполняющее обязанности по проведению на постоянной основе анализа эффективности используемых и разработке новых методов выявления, измерения (оценки) и оптимизации уровня банковских рисков. Управление анализа рисков принимает непосредственное участие в разработке внутренних документов по управлению основными рисками, присущими деятельности банка (кредитным, рыночным, операционным). Данными документами установлены:
- распределение полномочий и ответственности между Советом директоров, Правлением Банка, рабочими коллегиальными органами, структурными подразделениями, в которых возникает риск, и контролирующими подразделениями;
- порядок выявления, измерения (оценки) и определения уровней рисков;
- порядок мониторинга (постоянного наблюдения) за рисками;
- методы контроля (ограничения) рисков.

Управление анализа рисков независимо от подразделений Банка, осуществляющих операции (сделки), несущие риски потерь, подчинено Заместителю Председателя Правления Банка, курирующего также Финансово-экономическое управление, Отдел методологии, Управление развития, Административно-хозяйственный блок.

Ориентация деятельности банка на рост и повышение эффективности основных направлений бизнеса будет сопровождаться процессом оптимизации сети.
Начальный этап функционирования сети в условиях действия нового механизма экономических взаимоотношений в системе Банка позволит создать необходимую информационную базу для анализа результативности деятельности каждого из подразделений. На основе оценки результатов работы и имеющегося потенциала для дальнейшего развития банковского бизнеса будут определяться и внедряться наиболее приемлемые организационные формы присутствия Банка. Создание новых структурных подразделений будет призвано способствовать увеличению клиентской базы и приближению инфраструктуры банка к широкому кругу пользователей.
Открытие внутренних структурных подразделений Банка – дополнительных офисов сопряжено с внедрением Банком новых банковских технологий и продуктов. Основными направлениями в развитии сети дополнительных офисов Банка будет являться увеличение инструментария при работе с юридическими и физическими лицами. В качестве перспективной клиентской базы рассматриваются сотрудники предприятий и организаций, находящиеся на корпоративном обслуживании в Банке. Однако, для развития долгосрочного сотрудничества с физическим лицами Банку необходимо внедрять такие продукты и услуги, которые составят достойную конкуренцию успешно работающим. Особое внимание Банк уделит разработке методов эффективного взаимодействия подразделений по работе с частными и корпоративными клиентами для наращивания клиентской базы и популяризации брэнда Банка. Помимо внедрения новых технологий, продуктов и услуг, для дальнейшего развития Банка необходимо открытие новых банковских офисов Дополнительные точки обслуживания также необходимы для дальнейшего развития отношений с корпоративными клиентами Банка, для обслуживания сотрудников корпоративных клиентов.

Стратегия ОАО «Банк БФА» направлена на реализацию потенциала возможностей, существующих на региональном рынке банковских услуг страны и укреплению занятых позиций. Акционеры и руководство Банка ставят перед собой первоочередную задачу по созданию стабильного коммерческого кредитного института, прилагая усилия по существенному увеличению уставного и собственного капитала, открытию новых современных офисов для обслуживания клиентов, наращиванию клиентской базы, расширению банковских услуг. Получение лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, расширяющей деятельность Банка, как кредитной организации, вступление в систему страхования вкладов позволит новым и уже существующим клиентам Банка получить дополнительные банковские услуги и сервисы. В современных условиях расширение деятельности Банка позволит осуществлять комплексное банковское обслуживание клиентов, будет способствовать более высоким темпам роста капитала, упрочит стабильность и финансовую устойчивость, позволит осуществить профессиональный и экономический рост Банка, повысит значимость Банка в экономике региона.